Правила предоставления микрокредитов (рус)

 

Глава 1. Основные положения

 

1.         Настоящие Правила предоставления микрокредитов (далее – Правила) разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях», нормативно–правовыми актами  Республики  Казахстан,  а  также внутренними документами Товарищества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Kaz Credit Line» (далее – МФО).2.          Настоящие Правила разработаны в целях регламентации проведения МФО операций по предоставлению микрокредитов.3.          Настоящие Правила содержат следующую информацию: 4.          Настоящие Правила являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой тайны. МФО обязана предоставлять настоящие Правила для ознакомления клиенту по его первому требованию. Копия утвержденных Правил размещаетсяв месте, доступном для обозрения и ознакомления клиентовМФО, в том числе на сайте http://www.mfo.kz.
  1. В настоящих Правилах используются следующие определения:

 

Глава 2. Общие требования к микрокредитованию

 

 

  1. Заемщиками МФО могут быть:

 

 

7.         МФО предоставляет микрокредиты на условиях срочности, возвратности, платности и целевого использования (при предоставлении целевого микрокредита).8.         МФО предоставляет микрокредиты в национальной валюте Республики Казахстан – тенге.
  1. По микрокредитам, которые предоставляет МФО, устанавливаются следующие предельные условия:

 

Таблица 1

Условие

Описание

1)      Предельные сроки предоставления микрокредита

Минимальный срок: 1 (один) день

Максимальный срок: 5 (пять) лет

2)      Предельные суммы предоставления микрокредита

Минимальная сумма: 1 (один) тенге

Максимальная сумма: на одного Заемщика – 8 000 (восьмитысячекратный) размер месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан «О республиканском бюджете»

3)      Предельная величина ставки вознаграждения по микрокредиту

Максимальная ставка 56% (пятьдесят шесть процентов) годовых

 

 

  1. МФО устанавливает:
1)         размер первоначального взноса (при его наличии);2)         размер комиссий;3)         размер штрафов и пени за неисполнение обязательств по Договору. 11.       Срок с момента выдачи микрокредита и до первого планового платежа не должен превышать 45 (сорок пять) календарных дней. Дата последнего планового платежа должна быть установлена не позднее даты полного погашения микрокредита, обусловленной Договором.12.       Целевыемикрокредиты предоставляются: 13.       Допускается как полное досрочное, так и частичное досрочное погашение микрокредита. Досрочное погашение осуществляется в порядке, указанном в §4 Главы 7 настоящих Правил.

 

 

  1. В качестве обеспечения по микрокредитам МФО могут выступать:
  1. Залоговое имущество, выступающее обеспечением микрокредитов должно соответствовать следующим требованиям:
  1. Заемщик и Залогодатель могут быть различными физическими и юридическими лицами.
  2. Залогодателем может выступать Заемщик или третье лицо, изъявившее желание передать свое имущество в обеспечение обязательств Заемщика.
  3. Право залога у МФО возникает на основании Договора о залоге и дает МФО право на получение компенсации из стоимости заложенного имущества в случае нарушения обязательств Заемщиком. Заключаемые МФО Договора о залоге помимо обязательных требований, установленных законодательством Республики Казахстан, должны содержать указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, допустимость его использования, периодичность проведения мониторинга заложенного имущества, право залогодержателя на внесудебную реализацию предмета залога в случае нарушения обязательств Заемщика, а также иные условия.
  4. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору о предоставлении микрокредита под залог имущества, МФО имеет право обратить взыскание на залоговое имущество согласно действующему законодательству Республики Казахстан.
  5. В зависимости от вида предмета обеспечения государственная регистрация прав на залоговое имущество осуществляется регистрирующими органами в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

 

Глава 3. Порядок предоставления микрокредита

 

 

  1. Предоставление микрокредитов осуществляется МФО в следующей последовательности:

 

 

  1. Кредитный процесс начинается с консультации Клиента. На данном этапе Клиент получает следующую информацию по микрокредитованию:
  1. В ходе предварительной квалификации Кредитный специалист МФО:
  1. Заявитель, прошедший этап предварительной квалификации и давший согласие на кредитование на предложенных условиях, получает перечень документов, которые он должен представить в МФО для подтверждения информации, необходимой для принятия решения о возможности предоставления ему микрокредита.
  2. Заявитель передает Кредитному специалисту следующие документы:
  1. По микрокредиту, исполнение обязательства по которому обеспечено гарантией или поручительством, Заявитель предоставляет следующие дополнительные документы:
  1. Заявитель заполняет формы согласий на предоставление–получение информации по Заемщику в/из кредитные (–х) бюро, а также при необходимости дополнительные документы, согласно требований внутренних нормативных документов МФО.
  2. По Заявителю формируется кредитный пакет, состоящий из документов, указанных в пунктах 25-27 настоящих Правил.
  3. На основании кредитного пакета готовятся:

 

Таблица 2

Документы

Должность работника МФО

1)          

Кредитная экспертиза

Кредитный специалист

2)          

Заключение

Риск–менеджер

3)          

Юридическое заключение

Юрист

4)          

Заключение службы безопасности

Специалист по безопасности

 

  1. При наличии залогового обеспечения, проведение его оценки осуществляет независимый оценщик. Результаты отражаются в отчете об оценке залогового имущества и приобщаются к пакету документов Заявителя.
  2. Принятие решения по микрокредиту осуществляется уполномоченным органом и/ или уполномоченным лицом МФО.
  3. Состав уполномоченного органа МФО назначается приказом Директора МФО и его деятельность регламентируется внутренними документами МФО. Лицо, уполномоченное на принятие решений по микрокредиту назначается приказом Директора МФО.
  4. При положительном решении уполномоченного органа или уполномоченного лица МФО по заявке, Кредитный специалист озвучивает Заявителю одобренную МФО сумму и срок микрокредита. Одобренные сумма и срок займа могут не совпадать с запрошенными Клиентом суммой и сроком. В случае согласия Заявителя с условиями микрокредита, МФО заключает с Заемщиком Договор с приложенным к нему графиком погашения, в порядке, указанном в §5 Главы 3 настоящих Правил, а также Договор о залоге (при наличии залогового обеспечения) и иные дополнительные документы, если они необходимы для реализации заемной сделки.
  5. В случае необходимости Договор о залоге регистрируется в регистрирующем органе на предмет наложения обременения на залоговое имущество.
  6. В качестве требования к движимому и недвижимому имуществу, предоставляемому в залог, МФО может определить необходимость его страхования в соответствие с законодательством Республики Казахстан и внутренними нормативными документами МФО. Получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) назначается МФО. При наступлении страхового случая право требования по договору страхования заложенного имущества у Залогодателя возникает только в случае отказа от него МФО. Если сумма страховой выплаты превышает сумму обязательства, обеспеченного залогом, МФО обязано в течение 3 (трех) рабочих дней с момента ее получения перечислить разницу Залогодателю.
  7. При отрицательном решении уполномоченного органа или уполномоченного лица МФО по заявке, Кредитный специалист информирует Заявителя об отказе в предоставлении микрокредита.

Документы, входящие в кредитный пакет по отклоненным заявкам хранятся МФО в течение 1 (одного) года, кроме следующих документов: копий учредительных документов Заявителя,  согласия субъекта кредитной истории на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и согласия субъекта кредитной истории о выдаче кредитными бюро отчета о субъекте кредитной истории, срок хранения которых составляет 10 (десять) лет.

 

 

  1. При обращении Заявителя Кредитный специалист в первую очередь проводит консультацию, где Заявитель получает сведения о микрокредитовании, а именно:

а также другие сведения о порядке и условиях микрокредитования.

  1. При обращении за предоставлением займа Заявитель подтверждает, что он не лишен и не ограничен в дееспособности, не состоит под опекой, попечительством и патронажем, не страдает заболеваниями, препятствующими осознании сути и обстоятельства заключения Договора о предоставлении микрокредита.
  2. Кредитный специалист проводит предварительную квалификацию, в рамках которой Заявитель сообщает сведения о себе, возможных источниках погашения запрашиваемого микрокредита, целях его получения, об имуществе, которое планируется предоставить в качестве залогового обеспечения (при его наличии) и другие сведения. На основе полученных данных Кредитный специалист предварительно определяет сумму, срок микрокредита и размер ежемесячных платежей.
  3. Кредитный специалист уведомляет Заявителя о том, что предварительная квалификация не предполагает обязательного одобрения микрокредита и, что решение о предоставлении микрокредита принимается на основании результатов проверки и оценки представленных Заявителем сведений об его платежеспособности и кредитоспособности.
  4. При положительных результатах предварительной квалификации Заявителя и его согласии на кредитование на предложенных условиях Кредитный специалист запрашивает у него следующие документы:
  1. Заявитель передает Кредитному специалисту данные документы, сообщает сведения о себе и свои контактные данные. Также при наличии требования в программе Заявитель сообщает контактные данные связанных с ним лиц.
  2. После получения необходимых документов, Кредитный специалист вносит данные в Заявление на предоставление микрокредита в электронном виде, распечатывает его. В Заявлении должна быть указана сумма и срок микрокредита, цель использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), предполагаемая сумма ежемесячного платежа.
  3. Кредитный специалист распечатывает формы согласий на предоставление–получение информации по Заемщику в/из организации (–й) (кредитные бюро, НАО «ГК «Правительство для граждан»), а также при необходимости дополнительные документы, согласно требований внутренних нормативных документов МФО.
  4. Кредитный специалист передает Клиенту Заявление и формы документов, указанных в пункте 44 настоящих Правил. Заявитель визирует Заявление, заполняет указанные формы документов и возвращает их Кредитному специалисту.
  5. Кредитный специалист МФО формирует кредитный пакет по рассматриваемому Заявлению с приложением документов, определенных в пунктах 41, 44, 45 настоящих Правил.
  6. Если Заявитель планирует предоставить залоговое обеспечение, проводится его оценка независимым оценщиком. Отчет об оценке залогового имущества должен быть включен в состав кредитного пакета.
  7. На основании данных о Заявителе системой кредитного скоринга производится оценка его кредитоспособности.
  8. На основании данных о финансовом состоянии Заявителя Кредитным специалистом осуществляется оценка его платежеспособности и рассчитывается максимально возможная сумма микрокредита.
  9. По результатам анализа, одобрение получают заявки с приемлемым риском невозврата займа и в пределах максимально возможной суммы микрокредита. Уровень приемлемого риска невозврата займа определяется уполномоченным органом МФО.
  10. Остальные заявки, получившие отказ при прохождении через кредитный скоринг, а также заявки на сумму, превышающую максимально возможную сумму микрокредита, могут направляться на дополнительное рассмотрение уполномоченного органа и/или уполномоченного лица МФО, деятельность которого регламентируется распорядительными и внутренними нормативными документами МФО.
  11. В случае одобрения кредитной заявки, Кредитный специалист сообщает Заявителю установленную МФО сумму и срок микрокредита, которые могут не совпадать с запрошенными Клиентом суммой и сроком.
  12. При согласии Заявителя с условиями микрокредита, Кредитный специалист заключает с Заемщиком Договор с приложенным к нему графиком погашения в порядке, указанном в §5 Главы 3 настоящих Правил, а также Договор о залоге (при его наличии) и иные документы, необходимые для реализации заемной сделки.
  13. Подписанный Договор о залоге регистрируется (при необходимости) в регистрирующем органе на предмет наложения обременения на залоговое имущество.
  14. МФО предусматривает возможность страхования жизни Заемщика, а также движимого и недвижимого имущества, предоставленного им в залог, в соответствие с законодательством Республики Казахстан и внутренними нормативными документами МФО. Получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) назначается МФО. При наступлении страхового случая право требования по договору страхования заложенного имущества у Залогодателя возникает только в случае отказа от него МФО. Если сумма страховой выплаты превышает сумму обязательства, обеспеченного залогом, МФО обязано в течение 3 (трех) рабочих дней с момента ее получения перечислить разницу Залогодателю.
  15. При отрицательном решении уполномоченного органа или уполномоченного лица МФО по заявке, Кредитный специалист информирует Заявителя об отказе в предоставлении микрокредита.

Документы, входящие в кредитный пакет по отклоненным заявкам хранятся МФО в течение 1 (одного) года, кроме следующих документов: копии документа, удостоверяющего личность Заявителя, согласия на получение информации из НАО «ГК «Правительство для граждан», согласия субъекта кредитной истории на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и согласия субъекта кредитной истории о выдаче кредитными бюро отчета о субъекте кредитной истории, срок хранения которых составляет 10 (десять) лет.

 

 

  1. МФО вправе отказать в предоставлении микрокредита при наличии любого из следующих оснований:
  1. В случае принятия решения об отказе, Кредитный специалист МФО фиксирует данный факт в заявке с указанием причины.
  2. Кредитный специалист МФО в обязательном порядке информирует Заявителя о результатах рассмотрения заявки на предоставление микрокредита.

 

 

  1. При оформлении Договора МФО руководствуется нормами законодательства Республики Казахстан.
  2. Договор заключается в письменной форме.
  3. Информация по Договору, заключенному МФО с Заемщиком, передается в кредитные бюро, в том числе и с государственным участием, на условиях, определенных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй.
  4. Договор содержит:
  1. Обязательным условием Договора о предоставлении целевого микрокредита является указание цели микрокредита, а также порядка осуществления контроля за его целевым использованием. При нецелевом использовании микрокредита Заемщик обязан досрочно возвратить микрокредит и выплатить вознаграждение в части использованного микрокредита, начисленное по Договору на дату возврата микрокредита.
  2. МФО указывает годовую эффективную ставку вознаграждения в Договоре. Годовая эффективная ставка вознаграждения печатается в одном предложении в цифровом выражении и прописью, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов форме с другими ставками вознаграждения.
  3. К Договору прилагается график погашения микрокредита, подписанный обеими сторонами Договора, который строится на основании указанных в Договоре метода погашения микрокредита, установленной периодичности погашения основного долга и выплаты вознаграждения.
  4. Все изменения или дополнения к Договору оформляются дополнительными соглашениями в письменной форме, подписанными обеими сторонами Договора.

 

 

  1. МФО производит расчет годовой эффективной ставки вознаграждения:
  1. При изменении условий Договора, влекущих изменение суммы (размера) обязательств Заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения МФО производит, исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных Заемщиком с начала срока действия Договора. При наличии комиссий, подлежащих оплате в связи с изменениями условий Договора, данные комиссии включаются в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения.
  2. МФО рассчитывает годовую эффективную ставку вознаграждения по предоставляемым микрокредитам по следующей формуле:

 

ГЭСВ =

(ОСВ + ОСП) / (ОЗ / С)

´ 12 ´ 100

С

 

где:  

ГЭСВ    –          годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;

ОСВ –   общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;

ОСП –   общая сумма комиссионных и иных платежей за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования микрокредитом;

ОЗ     –   общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок пользования микрокредитом;

С  –   срок погашения микрокредита в месяцах.

  1. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту включаются платежи Заемщика по вознаграждению, а также комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита, указанные впунктах 72, 73 настоящих Правил.
  2. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту, выдаваемому юридическому лицу, включаются следующие комиссии и иные платежи Заемщика по Договору, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита:

1)      за организацию/выдачу микрокредита;

2)   платежи Заемщика в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает МФО, за исключением платежей Заемщика в пользу страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства Заемщика по Договору и находящегося в пользовании залогодателя;

3)   платежи Заемщика гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

4)     платежи Заемщика в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги МФО по привлечению Заемщиков, осуществлению проверки документов, предоставляемых Заемщиками, на соответствие условиям выдачи микрокредита, передаче документов Заемщиков МФО, приему платежей и переводов от Заемщиков МФО в счет погашения микрокредитов.

Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту отсутствует возможность определения размеров платежей, указанных в подпунктах 2), 3) и 4) части первой настоящего пункта, на весь срок микрокредитования, то в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включаются платежи за весь срок микрокредитования, исходя из тарифов данных лиц, определенных на день заключения с ними договоров.

Комиссии и иные платежи, предусмотренные Договором, факт взимания которых неизвестен на дату заключения Договора, учитываются в случае перерасчета годовой эффективной ставки вознаграждения по требованию Заемщика после фактического платежа.

  1. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту, выдаваемому физическому лицу, на дату заключения Договора включаются комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита:

1)      за организацию/выдачу микрокредита;

2)   платежи Заемщика в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает МФО, за исключением платежей Заемщика в пользу страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства Заемщика по Договору и находящегося в пользовании залогодателя;

3)   платежи Заемщика гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

4)     платежи Заемщика в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги МФО по привлечению Заемщиков, осуществлению проверки документов, предоставляемых Заемщиками, на соответствие условиям выдачи микрокредита, передаче документов Заемщиков МФО, приему платежей и переводов от Заемщиков МФО в счет погашения микрокредитов.

Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения отсутствует возможность определения размеров платежей в пользу лиц, указанных в подпунктах 2), 3) и 4) части первой настоящего пункта, на весь срок микрокредитования, в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включаются платежи за весь срок микрокредитования, исходя из тарифов данных лиц, определенных на день заключения с ними договоров.

Комиссии и платежи, которые учитываются МФО в случае перерасчета годовой эффективной ставки вознаграждения по требованию Заемщика после фактического платежа или при их введении в период обслуживания микрокредита:  

1)    комиссия  за  изменение  условий  предоставления  Микрокредита  по  Договору,  с изменения срока действия Договора, с подписанием графика погашения Микрокредита в новой редакции;

2)      комиссия за выдачу Заемщику справки о подтверждении суммы микрокредита;

3)   платежи Заемщика в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает МФО, за исключением платежей Заемщика в пользу страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства Заемщика по Договору и находящегося в пользовании залогодателя;

4)   платежи  Заемщика гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

5)     платежи Заемщика в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги МФО по привлечению Заемщиков, осуществлению проверки документов, предоставляемых Заемщиками, на соответствие условиям выдачи микрокредита, передаче документов Заемщиков МФО, приему платежей и переводов от Заемщиков МФО в счет погашения микрокредитов.

  1. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения не учитываются:

1)     платежи Заемщика в пользу третьих лиц, за исключением платежей, указанных в пункте 72 настоящих Правил и в подпунктах 2), 3) и 4) пункта 73 настоящих Правил;

2)  платежи Заемщика, связанные с несоблюдением им условий Договора, включая неустойку и иные виды штрафных санкций;

3)     платежи  Заемщика  в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства Заемщика по Договору и находящегося в пользовании залогодателя.

 

 

  1. Выдача микрокредита осуществляется подразделением бухгалтерского учета МФО только после заключения Договора с Заемщиком и только на собственный банковский счет/карту Заемщика путем безналичного перечисления.
  2. Если сумма микрокредита не превышает 500 000 (пятьсот тысяч) тенге, с согласия Заемщика возможна выдача микрокредита посредством перевода на банкомат, с сообщением Заемщику кода для снятия.

 

 

  1. Каждый предоставленный микрокредит регистрируется МФО в журнале выданных микрокредитов, ведение которого осуществляется в электронном виде.
  2. Кредитное досье формируется со дня подписания Заемщиком первого в МФО Договора. Кредитное досье может быть сформировано в электронном виде для оптимизации работы подразделений МФО.
  3. Кредитное досье должно содержать следующие документы:
    • Заявление на предоставление микрокредита / заявление со сведениями о цели использования микрокредита (в случае предоставления целевого микрокредита), об имуществе, предоставляемом в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по погашению микрокредита и выплате вознаграждения с указанием его стоимости, либо об отсутствии обеспечения;
    • решение органа Заемщика– юридического лица на получение микрокредита (в случае кредитования юридического лица);
    • решение органа Залогодателя – юридического лица на предоставление предмета залога (при его наличии) в обеспечение исполнения обязательств Заемщика (в случае кредитования юридического лица);
    • копии учредительных документов Заемщика(в случае кредитования юридического лица);
    • копию документа, удостоверяющего личность Заемщика(в случае кредитования физического лица);
    • документы, подтверждающие полномочия представителя Заемщикана подписание Договора;
    • Договор о предоставлении микрокредита;
    • в случае, если предоставленный микрокредит обеспечен залогом имущества, Договор о залоге, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, а в случаях обязательной регистрации залога имущества – документы, подтверждающие факт регистрации залога имущества;
    • согласие субъекта кредитной истории на предоставление сведений о нем в кредитные бюро;
    • согласие субъекта кредитной истории о выдаче кредитными бюро отчета о субъекте кредитной истории;
    • согласие Заемщика на получение информации о нем из НАО «ГК «Правительство для граждан» (в случае кредитования физического лица).
  4. По микрокредиту, исполнение обязательства по которому обеспечено гарантией или поручительством, в состав кредитного досье должны быть включены следующие дополнительные документы:
    • договор гарантии или поручительства;
    • документы, подтверждающие полномочия представителя на подписание гарантийного договора от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя;
    • решение органа гаранта или поручителя – юридического лица о выдаче гарантии или поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика.
  5. Документы (или их копии), подтверждающие полное или частичное погашение задолженности по микрокредиту, должны быть приобщены к кредитному досье и отражать источник погашения микрокредита (деньги, перечисленные Заемщикомлибо вырученные от продажи заложенного имущества).
  6. Кредитное досье содержит также другие документы, указанные в настоящих Правилах, а также во внутренних нормативных документах МФО, в зависимости от категории Заемщиков и/ или целевого назначения микрокредита.
  7. Срок хранения кредитных досье Заемщиков составляет 10 (десять) лет после выполнения Заемщиком всех обязательств по Договору и даты предоставления МФО последней информации в кредитные бюро.

 

Глава 4. Мониторинг. Контроль за выполнением условий Договора

 

  1. С целью выявления и минимизации рисков микрокредитования путем принятия оперативных решений и организации необходимых мероприятий по устранению возможных потерь, после предоставления микрокредита и до момента полного исполнения обязательств Заемщиком в рамках Договора, МФО на регулярной основе проводит мониторинг, включающий в себя контроль за выполнением условий Договора.
  2. Процесс проведения мониторинга может включать в себя следующие направления:
  1. Мониторинг микрокредита может включать в себя следующие действия Кредитного специалиста:
  1. Мониторинг финансового состояния Заемщика заключается в оценке его возможностей регулярно, своевременно и в полном объеме осуществлять платежи по микрокредиту на основе анализа его текущей платежеспособности и кредитоспособности.
  2. Мониторинг целевого использования микрокредита проводится:
  1. При наличии залогового обеспечения по микрокредиту, проводится его регулярный мониторинг, который заключается в наблюдении за наличием и текущим состоянием предмета залога.
  2. Мониторинг залогового обеспечения осуществляется с целью установления наличия заложенного имущества, а также для установления факторов, по которым ликвидность и стоимость предмета залога может измениться. К таким факторам могут относиться, например: ухудшение состояния предмета залога и снижение его ликвидности.
  3. Мониторинг залогового обеспечения проводится с момента принятия предмета залога в обеспечение по микрокредиту до момента прекращения обязательств по данному микрокредиту.
  4. Мониторинг просроченной задолженности заключается в выполнении мероприятий по возврату просроченной задолженности, регламентированных в Главе 6 настоящих Правил.

 

Глава 5. Порядок внесения изменений в действующие условия микрокредитования

 

  1. Внесение изменений в действующие условия по Договору о предоставлении микрокредита производятся на основании письменного запроса Заемщика в произвольной форме с обязательным указанием запрашиваемых изменений и их причин.
  2. При обращении Заемщика в МФО с запросом об изменении условий кредитования, решение по данному вопросу принимается уполномоченным органом МФО, в полномочия которого входит рассмотрение указанного вопроса в соответствии с внутренними документами МФО.
  3. Процедура принятия решения о внесении изменений в действующие условия финансирования соответствует процедуре принятия решения о предоставлении микрокредита, регламентированной в Главе 3 настоящих Правил.

 

Глава 6. Работа с просроченной задолженностью,

классификация микрокредитов и определение возможных потерь по ним (провизии)

 

  1. При несоблюдении Заемщиком графика погашения по микрокредиту, ему начисляется неустойка в соответствии с условиями Договора, за каждый день просрочки, начиная с первого дня, следующего за датой погашения согласно графику погашения микрокредита.
  2. МФО не начисляет неустойку по просроченному микрокредиту Заемщика начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня просрочки.
  3. При наличии у Заемщика просроченных платежей по микрокредиту, МФО осуществляет работу по возврату задолженности, путем:
  1. Передачу прав требований по просроченному микрокредиту третьим лицам МФО вправе осуществлять без согласия Заемщика.
  2. МФО осуществляет классификацию активов и условных обязательств по предоставленным микрокредитам.
  3. При определении размеров провизий, МФО руководствуется действующим законодательством Республики Казахстан, нормативно–правовыми актами уполномоченного органа по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Республики Казахстан, требованиями Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО), а также своей учетной политикой и Положением «О классификации микрокредитов и создании резервов в соответствии со стандартами МСФО».
  4. Для целей определения размера провизий (резервов) микрокредиты оцениваются на индивидуальной и коллективной основе.
  5. Оценка микрокредитов, которые существенны по отдельности, осуществляется на индивидуальной основе.
  6. Условия и признаки, на основании которых осуществляется оценка микрокредитов на индивидуальной основе, определяются в соответствии с Положением МФО «О классификации микрокредитов и создании резервов в соответствии со стандартами МСФО». Микрокредиты, обесценение которых оценивалось в индивидуальном порядке и в отношении которых объективных доказательств обесценения получено не было, включаются в группу с аналогичными характеристиками кредитного риска, после чего проводится оценка обесценения этих микрокредитов на коллективной основе.
  7. Микрокредиты, обесценение которых оценивалось в индивидуальном порядке и в отношении которых признаны (или продолжают признаваться) убытки от обесценения, не подлежат оценке на предмет обесценения на коллективной основе.
  8. Все прочие микрокредиты, индивидуальной оценки обесценения которых не проводилось, подлежат оценке на предмет обесценения на коллективной основе.
  9. Для определения размера провизий (резервов) на коллективной основе микрокредиты объединяются в группы со схожими характеристиками кредитного риска (портфель однородных микрокредитов), которые отражают способность Заемщика выплачивать все причитающиеся суммы в соответствии с условиями Договора.
  10. Условия и признаки, на основании которых осуществляется группировка микрокредитов в однородные группы, определяются в соответствии с Положением МФО «О классификации микрокредитов и создании резервов в соответствии со стандартами МСФО».
  11. Микрокредиты объединяются в портфели только по однородным признакам, установленным Договором изначально. Особенности микрокредитов, которые возникают в процессе микрокредитования, не являются признаками однородности.
  12. Все прочие процедуры оценки обесценения микрокредитов и создания провизий, описаны в учетной политике и Положении МФО «О классификации микрокредитов и создании резервов в соответствии со стандартами МСФО».

 

Глава 7. Порядок погашения микрокредитов, досрочного расторжения и закрытия Договора о предоставлении микрокредита

 

 

  1. МФО использует при расчетах графиков погашений следующие методы погашения займов: метод дифференцированных платежей, метод аннуитетных платежей, метод погашения основного долга в конце срока действия Договора, метод с каникулами по погашению основного долга, исходя из сезонности деятельности Заемщика, метод фиксированного платежа, в процентах к выданной сумме, метод со сдвигом платежа по Договору и последующими аннуитетными платежами.
  2. Периодичность погашения основного долга по отдельному микрокредиту или по всем займам в рамках программы микрокредитования (при ее наличии) устанавливается уполномоченным органом МФО, в полномочия которого входит рассмотрение указанного вопроса в соответствии с внутренними нормативными документами МФО.
  3. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
  4. Срок с момента выдачи микрокредита и до первого планового платежа не должен превышать 45 (сорок пять) календарных дней, если иное не определено настоящими Правилами. Дата последнего планового платежа должна быть установлена не позднее даты полного погашения микрокредита, обусловленной Договором о предоставлении микрокредита.

 

 

  1. Заемщику в соответствии с графиком погашения назначается определенная дата для осуществления платежей по микрокредиту.
  2. Платежи по основному долгу, начисленному вознаграждению, неустойке должны быть осуществлены Заемщиком в полном объеме в установленные сроки.
  3. Заемщик вправе осуществлять платежи по погашению микрокредитов наличным либо безналичным путем.
  4. Сумма произведенного Заемщиком платежа по Договору, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства Заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по основному долгу;

2) задолженность по вознаграждению;

3) неустойка в размере, определенном Договором;

4) сумма основного долга за текущий период платежей;

5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

6) издержки МФО по получению исполнения.

По истечении 180 (ста восьмидесяти) последовательных календарных дней просрочки сумма произведенного Заемщиком платежа по Договору, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства Заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по основному долгу;

2) задолженность по вознаграждению;

3) сумма основного долга за текущий период платежей;

4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

5) неустойка в размере, определенном Договором;

6) издержки МФО по получению исполнения.

Сумма произведенного Заемщиком платежа по Договору, заключенному с юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем в целях индивидуального предпринимательства, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства Заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:

1) издержки МФО по получению исполнения;

2) неустойка в размере, определенном Договором;

3) задолженность по вознаграждению;

4) задолженность по основному долгу;

5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

6) сумма основного долга за текущий период платежей.

  1. В случае задержки Заемщиком оплаты (полностью или частично) любой суммы по Договору, МФО вправе приостановить начисление вознаграждения и неустойки согласно внутренним нормативным документам МФО. При этом при исполнении (частичном исполнении) обязательств Заемщиком по выплате какой-либо суммы, определение обязательств Заемщика будет производиться в соответствии с условиями Договора без учета приостановки, если иное не будет определено МФО.
  2. Ежемесячный платеж считается полученным МФО, а обязательство Заемщика исполненным в день зачисления платежа на счет МФО или внесения наличных денег в кассу МФО.
  3. В случае, если на момент последнего платежа по микрокредиту у Заемщика нет текущей и просроченной задолженности по Договору, МФО обязана возвратить Заемщику сумму переплаты на основании письменного заявления Заемщика. Возврат производится путем перевода денег на банковский счет/карту Заемщика, или путем перевода на банкомат, с сообщением Заемщику кода для снятия денег.
  4. В случае, если платеж от Заемщика поступил на закрытый Договор, МФО перенаправляет деньги на действующий Договор, при этом письменного заявления от Заемщика не требуется.   

 

 

  1. Любые платежи, связанные с предоставлением микрокредита, МФО взимает после или в момент предоставления микрокредита.
  2. Вознаграждение уплачивается Заемщиком наличным либо безналичным путем согласно графику погашения.
  3. Периодичность выплаты вознаграждения по отдельному микрокредиту или по всем займам в рамках программы микрокредитования (при ее наличии) устанавливается уполномоченным органом МФО, в полномочия которого входит рассмотрение указанного вопроса в соответствии с внутренними нормативными документами МФО.

 

 

  1. В рамках кредитного процесса допускается:
  1. При условии достаточности денежных средств, внесенных Заемщиком в счет полного досрочного погашения ссудной задолженности, МФО осуществляет закрытие Договора. Заявление от Заемщика на закрытие Договора в этом случае не требуется.
  2. Для внесения внеплановых платежей в счет частичного досрочного погашения Заемщик представляет в МФО письменное заявление о своем намерении в определенный срок внести определенную сумму в счет частичного досрочного погашения остатка ссудной задолженности. Наличие визы руководства МФО на заявлении о частичном досрочном погашении задолженности, а также принятие решения уполномоченным органом и / или уполномоченным лицом МФО по частичному досрочному погашению не обязательно.
  3. В случае частичного досрочного погашения задолженности осуществляются следующие мероприятия:
  1. При перечислении платежа в большем размере, чем сумма планового платежа по графику погашения и при отсутствии письменного заявления о частичном досрочном погашении микрокредита, сумма, превышающая плановый платеж будет зачтена в погашение микрокредита в следующем платежном периоде.
  2. После полного досрочного погашения действие Договора заканчивается и МФО осуществляет его закрытие в порядке, предусмотренном §6 настоящей главы.

 

 

  1. Если Заемщик производит возврат непродовольственного товара надлежащего качества (при условии, что товар не был в употреблении, сохранены его товарный вид, потребительские свойства, пломбы, ярлыки, а также документ, подтверждающий факт приобретения товара в торговой организации) в течение 14 (четырнадцати) дней со дня передачи ему товара (за исключением непродовольственного товара не подлежащего обмену или возврату, в соответствии с законодательством Республики Казахстан) / товара ненадлежащего качества в течение гарантийного срока установленного на товар (срока годности на товар) / отказался от договора о выполнении работы (оказании услуги) по причине нарушения торговой организацией условий договора, то предусмотрен следующий порядок досрочного расторжения Договора:

5)     Заемщик погашает в полном объеме задолженность по начисленному вознаграждению и комиссиям, предусмотренными тарифами МФО;

6)   Заемщик обращается с письменным заявлением в  МФО  о  досрочном расторжении Договора, предоставляет документы, подтверждающие полную оплату начисленного вознаграждения и комиссий по Договору. В случае имеющейся у Заемщика переплаты по Договору, МФО обязана возвратить Заемщику сумму переплаты на основании письменного заявления Заемщика. Возврат производится путем перевода денег на банковский счет Заемщика;

7)   при условии выполнения подпунктов 4) – 6) настоящего пункта, Договор считается расторгнутым.

 

 

  1. При условии полного погашения задолженности оригиналы документов, устанавливающих право собственности на залог, изымаются с хранения кредитным администратором, передаются Кредитному специалисту. Кредитный специалист передает оригиналы документов Заемщику / Залогодателю, при этом Заемщик / Залогодатель передает Кредитному специалисту расписку с перечнем принятых оригиналов документов.
  2. Одновременно с возвратом Заемщику / Залогодателю документов, устанавливающих право собственности на залог, Кредитный специалист готовит и передает Заемщику / Залогодателю письмо в регистрирующие органы о снятии обременений на заложенное имущество, по которому была произведена регистрация залога.
  3. Заемщик / Залогодатель направляет письмо в регистрирующие органы о снятии обременений на заложенное имущество, по которому была произведена регистрация залога. Данная процедура снятия обременений осуществляется за счет средств Заемщика / Залогодателя.
  4. МФО осуществляет закрытие Договора при условии выполнения Заемщиком всех обязательств по Договору, в том числе погашения задолженности по Договору в полном объеме.
  5. После закрытия Договора кредитное досье по соответствующему погашенному микрокредиту сдается в архив МФО. Срок хранения кредитного досье составляет 10 (десять) лет.

 

Глава 8. Права и обязанности участников микрокредитования

 

 

  1. МФО обязуется:

- методом дифференцированных платежей.

- методом аннуитетных платежей;

7) сообщать уполномоченному органу по финансовому мониторингу сведения в соответствии с Законом Республики Казахстан «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

8) финансировать Заемщика путем предоставления ему микрокредита, в пределах суммы и на условиях Договора;

9) соблюдать тайну предоставления микрокредита в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

10) соблюдать иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан, учредительными документами и условиями заключенного Договора.

  1. МФО имеет право:
    • предоставлять микрокредиты с обеспечением либо без обеспечения исполнения обязательства в соответствии с гражданским законодательством Республики Казахстан;
    • уступить полностью или частично право (требование) по Договору, при наличии у Заемщика просрочки исполнения обязательства по Договору свыше 90 (девяноста) последовательных календарных дней, следующим лицам:

- коллекторскому агентству.

- микрофинансовой организации.

- специальной финансовой компании, созданной в соответствии с законодательством Республики Казахстан о проектном финансировании и секьюритизации, при сделке секьюритизации;

4) при наличии письменного согласия Заемщика, в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй, предоставлять информацию о Заемщике, необходимую для формирования кредитных историй, в кредитные бюро, которые имеют лицензию на право осуществления деятельности кредитного бюро;

5) при наличии письменного согласия Заемщика запрашивать / получать информацию из кредитных бюро, НАО «ГК «Правительство для граждан» и других организаций;

6) в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Казахстан, сведения о Заемщике, размерах микрокредитов, об иных условиях Договора, относящихся к Заемщику, об операциях, проводимых МФО, предоставлять по запросам государственных органов, организаций и представителей Заемщика, имеющих нотариально удостоверенную доверенность на получение данной информации. При наличии письменного согласия Заемщика, данного в момент его личного присутствия в МФО, раскрыть тайну предоставления микрокредита указанному Заемщиком третьему лицу;

7) при  наличии письменного согласия Заемщика проверять и обрабатывать его  персональные  данные; 

8) по своему усмотрению прекратить обработку персональных данных Заемщика, уничтожив их в порядке, предусмотренном Правилами предоставления микрокредитов МФО;

9) предоставлять негативную информацию в кредитные бюро и получать предоставленную кредитными бюро негативную информацию о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;

10) требовать от Заемщика надлежащего исполнения всех обязанностей, принятых в соответствии с заключенным Договором;

11) при наличии просроченных платежей по микрокредиту, осуществлять работу по возврату задолженности, в том числе путем:

-      SMS–уведомлений.

-      оповещений на электронную почту.

-      информационных телефонных звонков.

-      контактов с Заемщиком и проведения профессиональных бесед.

-  передачи  задолженности Заемщика на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству.

-      реструктуризации ссудной задолженности.

-      внесудебной реализации залогового имущества.

-      взыскания задолженности по микрокредиту в судебном порядке.

-      уступки полностью или частично права (требования) по Договору, при наличии у Заемщика просрочки исполнения обязательства по Договору свыше 90 (девяноста)   последовательных календарных дней, лицам установленным законодательством Республики Казахстан.

-      иных методов, не запрещенных законодательством Республики Казахстан;

12) принять меры по досрочному погашению Заемщиком микрокредита и выплате  вознаграждения, уплате Заемщиком начисленной по Договору неустойки в случае:

-     нарушения Заемщиком обязательства по предоставлению в МФО от внешнего кредитора справки об отсутствии ссудной задолженности, более чем на 20 (двадцать) рабочих дней, при предоставлении МФО Заемщику микрокредита с целевым назначением – рефинансирование займа  Заемщика у внешнего кредитора.

13) сообщать Заемщику с помощью SMS–уведомлений, писем на электронную почту, телефонных звонков об акциях, новых предложениях и другой информации в рамках маркетинговой деятельности МФО;

14) взимать комиссии в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита, предусмотренные действующими тарифами МФО и указанные в Договоре;

15) запрашивать у Заявителя / Заемщика / Залогодателя (при его наличии) документы и сведения, необходимые для заключения Договора и исполнения обязательств по нему, определенных внутренними нормативными документами МФО;

16) отказать в выдаче микрокредита на стадии рассмотрения Заявления на предоставление микрокредита;

17) отказаться от заключения Договора;

18) формировать кредитное досье, содержащее данные о Заемщике и заключенном с ним Договоре;

19) осуществлять мониторинг Заемщика и его обязательств перед МФО, в том числе контроль за исполнением Договора;

20) по результатам мониторинга составлять заключение, и помещать его в кредитное досье с приложением всех документов, полученных в результате мониторинга;

21) при наличии просроченных платежей по микрокредиту, осуществлять работу по возврату задолженности, в том числе действия, указанные в пункте 98 настоящих Правил;

22) осуществлять фотосъемку Заявителя / Заемщика / Залогодателя (при его наличии) при получении согласия, а также вести аудио и видео запись разговора с ним в целях контроля за процессом кредитования, при наличии предупреждения Заявителя / Заемщика / Залогодателя (при его наличии) об указанных действиях;

23) в период пользования Заемщиком микрокредита, возобновить Заемщику микрокредит на сумму, определенную МФО по результатам проведенной проверки на соответствие Заемщика действующим требованиям МФО;

24) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных действующим законодательством Республики Казахстан;

25) иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан и условиями заключенного Договора.

  1. МФО не вправе:
    • в одностороннем порядке изменять ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способ и метод погашения микрокредита, а также размеры тарифов и комиссий (за исключением случаев их снижения), связанных с выдачей и обслуживанием микрокредитов, действовавших на дату подписания Договора;
    • применять к Заемщику, досрочно полностью или частично возвратившему МФО сумму микрокредита, штрафные санкции за досрочный возврат микрокредита;
    • заключать с коллекторским агентством договор о взыскании задолженности в отношении физического лица, задолженность которого обеспечена залогом в виде жилища;
    • производить уступку права (требования) по Договору, заключенному с физическим лицом и обеспеченному залогом в виде жилища, за исключением уступки права (требования) организациям, более 50 (пятидесяти) процентов долей участия в уставных капиталах либо размещенных акций которых принадлежат государству, при соблюдении одного из следующих условий:

- приобретение прав (требований) является одним из видов деятельности такой организации, предусмотренной законами Республики Казахстан.

- приобретение прав (требований) осуществляется в рамках государственных и правительственных программ или правовых актов государственных органов по поддержке физических лиц.

 

 

  1. Заявитель обязан:
  1. Заявитель имеет право:

 

Глава 9. Конфиденциальность

 

 

  1. При подаче Заявления на предоставление микрокредита Заявитель дает письменное разрешение МФО на проверку и обработку своих персональных данных (информации и документов, полученных МФО от него), а именно, на осуществление их сбора, проверки, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, обезличивания, блокирования, уничтожения.
  2. При заключении Договора Заемщик дает письменное разрешение на обработку своих персональных данных.
  3. МФО вправе по своему усмотрению и ранее указанного срока прекратить обработку персональных данных, уничтожив их.
  4. Персональные данные подлежат уничтожению МФО:

1) по истечении срока хранения данных определенного датой достижения целей их сбора и обработки;

2) при прекращении правоотношений между Заемщиком и МФО;

3) при вступлении в законную силу решения суда;

4) в иных случаях, установленных законодательством Республики Казахстан.

 

 

  1. МФО гарантирует соблюдение тайны об операциях Заемщиков, за исключением случаев, установленных законодательством Республики Казахстан.
  2. Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о Заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях Договора, относящихся к Заемщику, и об операциях микрокредитования (за исключением настоящих Правил).
  3. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только Заемщику, любому третьему лицу на основании письменного согласия Заемщика, данного в момент его личного присутствия в МФО, кредитному бюро по предоставленным микрокредитам в соответствии с законами Республики Казахстан, а также лицам, указанным в пункте 150 настоящих Правил.
  4. Сведения о Заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях Договора, относящихся к Заемщику, об операциях, проводимых МФО, выдаются:
  1. Сведения о Заемщике, размере микрокредита, об иных условиях Договора, относящихся к Заемщику, в случае смерти Заемщика, помимо лиц, предусмотренных в пункте 150 настоящих Правил, также выдаются на основании письменного запроса:
  1. Не является раскрытием тайны предоставления микрокредита:

 

Глава 10. Заключительные Положения

 

  1. Настоящие Правила могут изменяться и дополняться с учетом изменений в структуре ссудного портфеля, финансовых результатов деятельности МФО, изменения действующего законодательства Республики Казахстан, а также с учетом изменений в экономической ситуации и в конъюнктуре финансовых рынков Республики Казахстан.
  2. Внутренняя кредитная политика и процедуры МФО  исходят из  требований законодательства Республики Казахстан, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций.
  3. Работники МФО, в функциональные обязанности которых  входит работа  с микрокредитами, должны детально ознакомиться с настоящими Правилами, а также требованиями законодательства Республики Казахстан, регулирующими деятельность микрофинансовых организаций.
  4. Иное, не   предусмотренное   настоящими  Правилами,  регламентируется законодательством Республики Казахстан.